每日經濟新聞：郵儲銀行：創新精準扶貧模式助力打贏脫貧攻堅戰
黨的十九大把脫貧攻堅戰作為決勝全面建成小康社會必須打贏的三大攻堅戰之一。未來3年，還有3000萬左右農村貧困人口需要脫貧。
中共中央政治局5月31日召開會議，審議《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》和《關于打贏脫貧攻堅戰三年行動的指導意見》。
會議強調，要集中力量支持深度貧困地區脫貧攻堅，著力改善深度貧困地區發展條件，著力解決深度貧困地區群眾特殊困難，著力加大深度貧困地區政策傾斜力度。
黨的十八大以來，各地各部門認真貫徹落實黨中央決策部署，全面推進精準扶貧、精準脫貧，脫貧攻堅取得決定性進展，譜寫了人類反貧困史上的輝煌篇章，為全球減貧事業貢獻了中國智慧和中國方案。
中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）始終秉持著服務國家戰略、勇于擔當的大局意識，不斷深化“三農”領域體制機制改革，堅持把推進農業供給側結構性改革作為重點方向，加快推進農業現代化，持續加大對家庭農場、專業大戶、農民專業合作社等新型農業經營主體的支持，為脫貧攻堅貢獻了郵儲模式和郵儲力量。
截至2018年一季度末，郵儲銀行涉農貸款余額超過1萬億元，累計發放新型農業經營主體貸款超過1000億元，服務新型農業經營主體近45萬人次。
郵儲銀行利用自身點多面廣的獨特優勢，在金融扶貧工作上全行上下聯動，創出了不少特色模式、特色產品、特色案例。
“銀行+公司+基地+農戶”四位一體
在陜西省商洛市洛南縣靈口鎮，辣上天現代農業發展有限公司（以下簡稱“辣上天”）總經理馬會鋒在一年多時間實現了公司產值過億。
2016年，馬會鋒從外地帶回辣椒種子進行試種。2017年，他將家中積攢的100多萬元積蓄買了辣椒種子，先行賒給農民種植，并和3家單位簽訂了辣椒供貨合同。后來，中國郵政集團關注到馬會峰的辣椒項目，認為該項目符合扶貧定位，幫助他發展了2000多畝。
“通過調研，我們發現朝天椒這個產業可以重點支持。”郵儲銀行商洛市洛南縣支行行長馮濤介紹，郵儲銀行向“辣上天”授予了420萬元的貸款額度，幫扶“辣上天”做強做大。“郵儲銀行對我們的支持真的非常大，幫助我們把這個產業做起來。”馬會鋒說，用產業來帶動扶貧，才能起到很好的效果，貧困戶才能擁有“造血”功能。
在洛南縣豐中村，馬會鋒在自己的基地育苗后，賣給各家農戶，他企業的技術員為農民無償提供技術指導，辣椒變紅后，他以每斤1塊錢的價格回收。“過磅后就現場付錢，一畝地收4000斤，農戶就能收入4000塊。”他說。
2018年，“辣上天”種植面積增長至近3萬畝，已建成標準化生產車間6000平方米，帶動了1.2萬人發展，其中包含貧困戶3000多人，實現產值1.2億元。
在馬會鋒的辦公間外墻上，掛著“洛南縣脫貧攻堅青年產業示范基地”的牌子。他經常對企業員工說，在辣椒種植同行中，他們覺得一年多時間從3000畝發展到近3萬畝，簡直就是奇跡。“沒有政府、郵政集團和郵儲銀行的支持，就沒有我們‘辣上天’的今天。”
在陜西商洛商州區，從事食用菌種植的豐鑫生態農業有限公司董事長楊海峰也在郵儲銀行工農路支行的支持下帶動當地群眾致富。近一年來，楊海峰逐步擴大食用菌種植規模，資金需求隨之增加，在郵儲銀行貸款支持下經營規模順利擴大。去年以來，食用菌種植用工量也在增大，公司提供了一批又一批用工崗位，帶動當地農民脫貧致富。
如何讓商洛當地盡快脫貧，是郵儲銀行著力解決的重要課題。蔡禹是郵儲銀行總行小企業金融部產品研發處處長，在商洛市洛南縣掛職副縣長。他認為，“扶貧一定要以產業為中心。有了好產業，還要解決好全產業鏈問題，其中一個就是核心企業的培養。”
蔡禹認為，有了精準的產業，還要做大做強。換句話說，就是要搞一縣或一市一品而不是一村一品，才能保證這個產業長久，否則抵御市場風險的能力就相對脆弱。
近年來，郵儲銀行陜西分行以產業為導向，不斷加大扶貧力度。2018年一季度，該分行為優質小企業、農民專業合作社、家庭農場、專業大戶等發放1.2億元產業扶貧貸款，極大地帶動了當地貧困戶脫貧致富。此外，郵儲銀行陜西分行圍繞全省7個國家級現代農業示范區和336個省級現代農業示范區，設立22家現代農業示范區特色支行，形成“特色支行+農業產業鏈+貧困戶”的服務模式，充分發揮示范區支行的扶貧帶動作用。該分行還不斷推進銀校、銀企合作，探索“融資+融智+產業”的合作模式。
扶貧小額貸款助力精準脫貧
在陜西商洛商州區牧戶關鎮松溝村養豬大戶蘇永紅家的墻上貼著一張郵儲銀行印制的扶貧小額信貸政策明白卡，其中詳細介紹了郵儲銀行針對建檔立卡貧困戶設計的小額貸款產品。
說起這款產品，農戶們都倍感親切。政府完全貼息，農戶們不用支付利息。按照明白卡上的提示，只要有貸款意愿，有創業就業潛質和技能素質，有一定還款能力，信用狀況良好，并且是當地扶貧部門推薦的建檔立卡貧困戶，就可申請這類貸款。
洛南縣羅坡村支書羅盼介紹：“全村有80多戶貧困戶，郵儲銀行客戶經理一戶一戶調查，了解各家的脫貧愿望。當時羅坡村計劃脫貧15戶，結果實際脫貧17戶。郵儲銀行的信貸支持對脫貧起到了重要作用。”
今年2月，郵儲銀行給蘇永紅家發放了5萬元貸款，支持她發展生豬養殖。“前一段時間剛賣了二十多頭豬，圈里還有十五頭，母豬還下了豬仔。”蘇永紅說。
這種小額貸款產品不僅在商洛市大力發放，在全國其他各地也在同步投放。郵儲銀行內蒙古分行主動與內蒙古自治區扶貧辦對接聯系，加大對當地貧困農牧戶、新型農業經營主體的資金支持力度，在全區范圍內推廣扶貧小額貸款，已累計放款超過10億元。
呼倫貝爾市下轄扎蘭屯市成吉思汗鎮東德勝村的關寶貴今年初剛從郵儲銀行扎蘭屯支行獲得了一年期貸款2萬元，也是當地扶貧辦全額貼息。
關寶貴家32.3畝土地今年種的是玉米和黃豆，一年下來凈賺一萬多塊錢。由于是機械化耕種，他利用節省下來的時間去務工，也能換得一些收入。他去年還養了4頭豬，按照當地政策，一頭豬可獲得補貼1000塊錢，加上養雞鴨鵝等，去年獲得5000塊的政府補貼。
“不貸款不行，錢周轉不開。”關寶貴說，郵儲銀行的貼息貸款幫助他的日子越過越好。
郵儲銀行扎蘭屯支行副行長付寶超介紹，像關寶貴這類情形，自己有一定勞動能力，通過扶貧小額貸款購買牲畜，政府針對養豬等養殖業還給一定的補貼，他自己平時還有務工收入。這些加在一起償還了貸款，最終也脫貧了。扶貧小額貸款產品設計的初衷就在于此。
呼倫貝爾市下轄扎蘭屯市雖是一個縣級市，但面積達1.69萬平方公里。現任扎蘭屯市扶貧辦副主任劉金波原是成吉思汗鎮分管扶貧開發工作的副鎮長，他回憶去年冬天陪郵儲銀行扎蘭屯支行行長陳鵬以及信貸員一起給貧困戶辦理貸款時說，“那天頂著大雪，車的雨刷都凍上了，刷不動。我們挨家挨戶去，只要符合扶貧小額貸款標準的，郵儲銀行都發放貸款。郵儲銀行做工作確實很扎實。”
“針對精準扶貧，一筆貸款從受理到發放，我們一般三天內完成。支行信貸人員總共10個人，目前扶貧小額貸款累積發放已超過5000筆。”郵儲銀行扎蘭屯支行行長陳鵬說。
“這一年半時間，我們的信貸員都沒怎么休息過。雖然一筆貸款額度只有2萬元，但貸款流程和200萬元額度一樣，都有客戶申請、受理、貸前調查、貸款審查與審批、貸款發放、貸后管理等。我們別的工作不能耽擱，金融扶貧這個社會責任更要擔起來。在這一年半時間里，我們支行投放了5000多筆扶貧小額貸款，累計金額2億元。”付寶超說。
事實上，郵儲銀行全國36個分行全都開辦了扶貧小額信貸業務，并且四川、寧夏、云南、河南等貧困人口比重大的重點扶貧區域受到了更多重視。2015年以來，郵儲銀行在832個國家重點貧困縣(區)累計投放小額貸款1400多億元，服務農戶150多萬人次。
“政銀擔”合作模式支持土地流轉
呼倫貝爾市下轄阿榮旗屬于農業區，面積為1.36萬平方公里，2015年初便被列為全國第二批農村改革試驗區，承擔著農村集體產權股份合作制改革試點任務。
在阿榮旗霍爾奇鎮立新村公路旁，有一片6.2萬畝的平整土地，這是7個村共908戶農民流轉給經營大戶來集中統一耕種的。土地承包經營權流轉后集中統一耕種，有助于農業規模化、集約化和專業化發展，提高生產水平。
阿榮旗農牧業局副局長鄧延東介紹，對經營大戶來說，流轉幾萬畝土地資金缺口大，這兩年郵儲銀行在這方面作的貢獻很大。
這6.2萬畝的土地輪作制度試點項目輪作大戶是呼倫貝爾市瑞盛農牧業有限責任公司，該公司董事長于鳳英介紹，從農戶手中流轉過來，每畝地租金為每年400元左右，6.2萬畝全部流轉，僅租金一項便約2400萬元。
項目采用“政銀擔”業務合作模式。輪作大戶每年每畝地可享受300元補貼資金，補貼資金由阿榮旗財政局統一在5月末以“一卡通”形式發放。內蒙古財信農業信貸擔保有限公司對輪作大戶貸款本金的80%承擔連帶責任擔保。
在郵儲銀行阿榮旗支行行長蔡云芬看來，土地流轉后，合同一次簽三年，農戶連續三年都能獲得確定的租金，風險由經營大戶承擔，經營大戶抗風險能力相對更強。郵儲銀行向經營大戶發放貸款，既支持了國家項目又扶持了當地經營大戶和老百姓，起到了多贏的效果。
鄧延東介紹，按照通常的流轉交易，每畝地一年租金也就200多塊錢，但是在政府“讓利于民”的理念引導下，經營大戶流轉農戶的租金一般高于通常流轉價格100~120塊錢，因此，政府給經營大戶的補貼，其中一部分最終依然轉到了農戶手中，農戶通過土地流轉增加了財產性收入。
“在郵儲銀行提供的2000多萬元資金幫助下，我們順利地把土地流轉過來。春耕開始后，我們把貧困戶優先返聘回來，”于鳳英說，“通過這種方式，貧困戶可以獲得工資性收入，工價每月幾千塊錢。”
“集中流轉后，對于農戶，生產資料不用投入了，機具不用投入了，人工也解放了，可以干其他事情。”鄧延東說。
記者獲悉，截至目前，阿榮旗地區土地流轉總面積已達140萬畝，郵儲銀行阿榮旗支行累計投放土地輪作貸款4億元，僅2018年投放土地輪作貸款達3.19億元。
積極探索“商業銀行+”的合作式扶貧模式
郵儲銀行陜西分行和內蒙古分行的不懈探索，為全國范圍內的精準扶貧提供了范例，而這只是郵儲銀行精準扶貧實踐的一個縮影。
多年來，郵儲銀行一直致力于探索精準扶貧的有效方式，堅持以開放的姿態助力精準脫貧，以合作促發展，以合作攻難題。
據了解，郵儲銀行積極探索“商業銀行+”的合作式扶貧模式，充分調動各級黨組織和政府、各方機構平臺、各個基層組織的積極性，找準各自在金融扶貧中的準確定位，通過優勢聯合，形成社會合力，最終達到“1+1>2”的金融扶貧效果。
“商業銀行+政府支持”。引入政府增信機制是緩解貧困人群抵押擔保難的有效途徑。郵儲銀行與國家農業信貸擔保聯盟合作，探索財政與金融協同支農模式，放大財政支農的政策效應，著力解決農業生產經營過程中的“擔保難”問題。同時，郵儲銀行借助“村兩委”的地緣優勢和組織優勢，讓其全程參與郵儲銀行貸款調查及貸后管理，有效解決農村地區信息不對稱導致的信息缺失和資產損失問題。
“商業銀行+產業引領”。郵儲銀行立足貧困地區的資源稟賦和產業優勢，開發不同的信貸產品，設計具有針對性的產品要素，按照“一縣一業、一行一品”的發展思路，通過信貸資金支持貧困戶發展地方產業，實現脫貧增收。例如，在山東推出“奶牛托管養殖”貸款，幫扶貧困戶學習養殖技術，獲取致富技能；在福建依托“山”（農林業）、“海”（海洋漁業）經濟特色，重點支持海水養殖、花卉園藝、漁船捕撈等13個當地特色產業。
“商業銀行+能人帶動”。在貧困地區要發揮黨支部戰斗堡壘作用，郵儲銀行把村干部、黨員、養殖大戶作為致富帶動能手，培育致富領頭雁，鼓勵引導他們創辦合作組織、專業協會等，為社員提供品種選育、養殖技術和市場銷售等服務，為農戶做貸款擔保人，同時負責農戶借款的用途審查和監督管理。能人帶動模式既提高了貧困戶的組織化程度，又為貧困戶提供了擔保和技術支撐。
“商業銀行+信用村鎮”。建設信用村鎮是營造貧困地區良好金融發展環境，實現整村脫貧的重要舉措。郵儲銀行持續與各級政府、人民銀行分支機構溝通合作，共建縣域和農村信用體系，組織開展信用戶、信用村評定和創建。以信用創建推進扶貧小額信貸投放，保障貧困戶融資的可持續性，探索農戶信用小額貸款，不斷提升貧困地區金融服務水平。
毋庸置疑，在這場必將為歷史銘記的精準脫貧攻堅戰中，郵儲銀行發揮著其獨特的力量。郵儲銀行擁有營業網點近4萬個，覆蓋了中國除港澳臺以外的全部城市和近99%的縣域地區，且70%以上的網點分布在縣及縣以下地區，服務個人客戶達5.53億，是國內網點數量最多、下沉最深的商業銀行。在許多地區，郵儲銀行是農民、牧民獲得正規金融服務的主渠道，可以說其服務已經延伸到了“最后一公里”。
2016年，郵儲銀行成立了三農金融事業部，建立了“總部—省—市—縣”4級垂直的專業團隊架構。這樣的架構一方面可以保障總行有關“三農”、普惠、扶貧政策的順利落地；另一方面則可以加大事業部內部的垂直管理力度，讓專業機構、隊伍深入縣域提供高效服務。
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